Пять главных вопросов про создание финансовой подушки безопасности. Есть ли у вас финансовая подушка безопасности семьи

Мало кто не знает, что означает выражение «финансовая подушка безопасности». Эксперты советуют иметь такую подушку в семье как минимум на 6 месяцев. Однако подавляющее большинство наших соотечественников не обладают накоплениями вообще и даже не задумываются о необходимости наличия денежнего НЗ.

Когда в жизни все более-менее стабильно, для любой семьи потеря работы, экономические кризисы и прочий негатив видятся как что-то нереальное. И когда доходы малы, кажется - копить деньги занятие абсурдное, но это только на первый взгляд.

Зачем такая подушка нужна?

Упомянутый выше термин означает денежные накопления, позволяющие жить не нуждаясь какое-то время при потере главного источника доходов. Идеально, если «подушка» даже позволит жить без падения уровня трат и качества жизни. Риск лишиться дохода присутствует постоянно, и даже обладатель востребованной современной профессии не сразу найдет работу с похожей или более высокой зарплатой. В такие жизненные кризисы расходы, к сожалению, не исчезают, а, если вы глава семьи и главный добытчик, то потеря работы превращается в катастрофу.

Как правило, в таких случаях человек хватается за любую возможность заработать, начинает активно одалживать деньги. И даже пережив эту черную полосу, ликвидирует последствия долгое время. Определенный же денежный запас поможет перетерпеть лихие времена без долгов и депрессий. Его наличие придает уверенности. Человек знает, что, как бы ни сложилась жизнь, он всегда сможет жить определенный период, не меняя привычного жизненного уклада. Кроме потери работы, есть еще масса других жизненный перипетий, когда остро потребуется крупная денежная сумма: болезнь, авария, переезд, и т.д., а финансовая подушка позволит решить эти проблемы самостоятельно.

Оптимальный размер финансовой подушки

Здесь, казалось бы, все просто - чтобы появились накопления надо копить, откладывать. Вопрос, сколько?

• Для начала посчитайте ваши средние, ежемесячные траты. Включите сюда все-все ваши расходы. Имеется ввиду - еда, одежда, машина, общественный транспорт, развлечения.
• Подушку целесообразно создавать на период от пяти месяцев до трех лет. Но этот срок определяйте сами, естественно, чем он больше, тем проще будет вам в пасмурные дни жизни.
• Таким образом, величина финансовой подушки - это умножение среднемесячных трат на количество месяцев которое вы планируете жить на сбережения в случае форс-мажора. К примеру, если в месяц вы тратите 30.000, а подстраховаться хотите на полтора года, то ваш защитный материальный пояс должен быть толщиной 540.000.

Конечно, это не просто, но создавать запас надо стараться уже с ваших первых доходов.

Как приступить к накоплению денег

Деньги не растут на ветках комнатных растений. Для начала накоплений надо будет или снизить расходы, или увеличить доходы.

Многие отнимают 10% от совокупного дохода семьи, но это работает слабо. Ведь, чтобы создать подушку на месяц, откладывать придется десять, а на год - соответственно десять лет.

Специалисты советуют тщательно взвесить расходы, научиться экономить, и, таким образом, откладывать сэкономленные для «подушки». Кроме того, найдите по возможности дополнительные источники дохода и обязательно учитывайте финансовую подушку во всех ваших планах на будущее.

Откладывайте, даже если вам кажется, что откладывать нечего. Делайте это сразу после поступления денег. Не кормите себя понедельниками, «послепраздниками» и т.д.

Хорошая возможность откладывать - получение зарплаты на банковскую карту. Вы можете подключить специальный сервис, при котором определенная сумма будет автоматически переводиться на счет финансовой подушки.

В случае с финансовой подушкой результат не придет мгновенно, но, если вдруг вам срочно потребуются средства (к примеру, лет через пять), вы будете гордиться собой за то, что сложили внушительный капитал на случай непредвиденных обстоятельств.

Пришла пора подвести итоги голосования, главный вопрос которого звучал следующим образом: Есть ли у вас финансовая “подушка безопасности ”? В голосовании приняло участие 313 человек. И каждый участник мог выбрать единственный ответ из трех предложенных вариантов: Есть , Нет , Я не знаю что это такое .

И вот как в процентном соотношении распределились ответы:

1. Есть – проголосовало 118 (38%);
2. Нет – проголосовало 150 (48%);
3. Я не знаю что это такое – проголосовало 45 (14%)

Статистика достаточно интересная. Во-первых, 45 человек не знают что это такое. Я предполагал, что этот показатель будет ниже. По сути, сам термин не слишком сложный и для его понимания не нужно обладать каким-то специальными знаниями. Но об этом мы поговорим чуть позже.

Во-вторых, большая часть проголосовавших, почти половина – не имеют финансовой “подушки безопасности”. Что, конечно же, очень плохо. И для того, чтобы разобраться в причинах этого, я запустил еще одно голосование, которое должно будет прояснить картину. В связи с чем, прошу посетителей моего сайта оставить свой голос в разделе Голосования, в боковой колонке данного блога.

А теперь давайте подробнее поговорим о том, что такое финансовая “подушка безопасности ” и для чего она нужна.

Сам термин подушка безопасности взят из автомобильной отрасли, в которой данный предмет защищает водителей и пассажиров от смертельных травм и ушибов при авариях и катастрофах.

Аварии и катастрофы, как правило, возникают незапланированно. Эти события происходят неожиданно и непредсказуемо. Поэтому, подушка безопасности должна застраховать нас от подобных неприятных ситуаций и спасти от плохих последствий.

Когда речь заходит о денежных проблемах, то данный термин – – имеет те же функции, что и автомобильная подушка безопасности, но только в случаях возникновения денежных аварий.

Самым ярким примером денежной аварии может служить , который многих людей оставил без доходов вообще, либо урезал какую-то его часть.

Любой семьи, или любого человека состоит из двух обязательных частей: доходы и расходы. И если наши доходы, к сожалению, не являются постоянными, то от расходов нам никуда не деться. Ежемесячно, нам необходима определенная сумма денег для покрытия кредитов, квартплаты, расходов на продукты питания, лекарства и т.д.

Человеку, работающему по найму и имеющему один-единственный источник дохода, сложно назвать его постоянным, так как он не зависит от данного человека. Его доход зависит от его папочки-работодателя. А сделать вам богатым не входит в задачи вашего работодателя.

Поэтому, любой разумный человек, прежде чем увеличивать уровень своих расходов, должен сначала подумать о том, что он будет делать в случае если его иссякнет.

И чтобы не попасть в трудную ситуацию, необходимо самостоятельно , подчеркиваю это слово – самостоятельно позаботиться о том, чтобы на вашем банковском счете была сумма денег, сопоставимая с вашим полугодовым, а еще лучше годовым бюджетом расходов.

Например, сумма ваших обязательных ежемесячных расходов составляет 25 000 рублей:

• Квартплата = 5 000 руб.
• Кредит = 5 000 руб.
• Продукты = 10 000 руб.
• Автомобиль = 3 000 руб.
• Связь = 2 000 руб.

Соответственно, ваша минимальная финансовая “подушка безопасности” должна быть около 150 000 рублей (25 000 руб. х 6 месяцев). Откуда взялись 6 месяцев? Это достаточно условная цифра. В течение 6 месяцев, в случае если вы по каким-то причинам потеряли работу (сокращение, травма и т.п.) – вполне реально найти себе новый источник дохода.

В идеале, лучше иметь финансовую “подушку безопасности” на более продолжительный срок, например год или два. При таком запасе денег вы будете чувствовать себя намного комфортнее и безопаснее.

Ликвидность

Еще одной немаловажной деталью является ликвидность вашей ”.

Ликвидность – это экономический термин, обозначающий способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.

Например, если ваши деньги хранятся на , то вы можете обернуть их достаточно быстро. Достаточно прийти в банки написать заявление. Но, если вы вложили свои деньги в недвижимость, то у вас может уйти очень много времени на то, чтобы продать недвижимость за удовлетворяющую вас цену. Поэтому, финансовая “подушка безопасности” должна храниться в легкодоступных деньгах.

Приоритет

Создание финансовой “подушки безопасности” – это вопрос приоритетов. Мы живем не в самой бедной стране мира, и сегодня у большинства россиян есть возможность откладывать, пусть небольшую, часть денег. Получая заработную плату мы тратим ее на то, что для нас приоритетно в первую очередь.

Если для вас в приоритете шмотки, кабаки и развлечения – то вопрос создания подушки безопасности будет для вас всегда на втором плане. Но если вы осознаете важность этого финансового инструмента для вашего будущего, то вы найдете возможность извлечь тыщонку-другую, чтобы отложить ее на ваш сберегательный счет.

Моя история

Вплоть до самого кризиса, мы с женой имели хороший доход, который год от года увеличивался. Мы радовались жизни, ни в чем себе не отказывали, но и не забывали о том, чтобы отложить часть денег от своего дохода. Перед кризисом, наш совокупный доход достигал 4000$-5000$ в месяц. Наш холодильник был забит до отказа, мы хорошо одевались, каждые выходные посещали различные развлекательные мероприятия (ресторан, кинотеатр, кофейни, боулинг и т.д.) и строили самые радужные планы на будущее.

Но в один неожиданный момент, мы с женой потеряли работу. Наш небольшой бизнес пришлось продать и наш доход резко упал.

Во-первых, это тяжело морально. Неожиданно все потерять – у меня началась самая настоящая депрессия. К такому развороту событий я не готовился.

Во-вторых, как я уже говорил выше, есть определенная ежемесячная статья расходов от которой ты никуда не денешься. Если от увеселительных мероприятий еще можно отказаться, то от кредитов и квартплаты нельзя.

Но, слава Богу, той суммы денег, которую нам удалось скопить было достаточно, чтобы как минимум год жить прежней жизнью, ни в чем себе не отказывая.

И в тот самый момент, я осознал каким высоким уровнем ответственности должно отличаться ежемесячное откладывание денег для своей финансовой “подушки безопасности “.

Если раньше я откладывал деньги, в первую очередь думая о том, какие дорогостоящие покупки я смогу сделать, когда у меня будет большая сумма денег на руках, то сейчас я откладываю деньги, понимая, как я буду легко и непринужденно себя чувствовать. если останусь без доходов. Моя голова не будет болеть на тему того, чтобы оплатить кредиты или купить детишкам поесть.

Именно поэтому, получая какой-либо доход, я разделяю полученные деньги по приоритетам. Есть расходы высокого приоритета, такие как квартплата, кредит, продукты питания и т.д. А есть расходы низкого или среднего приоритета, такие как покупка вещей или развлечения. Об этом подробнее мы поговорим в следующих статьях.

Так вот, отложить деньги для своей финансовой “подушки безопасности” – является одним из моих главных приоритетов. Как говорится, заплати сначала себе, а потом уже все остальное.

Александр Руденко – о том, почему важно не всю прибыль пускать «в дело», а часть её оставлять «на чёрный день»

С ситуацией, когда возникает кассовый разрыв или того хуже – «денег нет и не предвидится», сталкивались многие предприниматели. Причины могут быть разные – неправильное планирование, форс-мажор на рынке, некачественная работа сотрудников, ответственных за продажи или работу с подрядчиками и т.д. В этой ситуации могла бы выручить «подушка безопасности», но многие ли компании целенаправленно её создают? Своё мнение об этой неоднозначной проблеме мы попросили высказать Александра Руденко - предпринимателя, пережившего крушение бизнеса и частичное банкротство, и создавшего сообщество «Граблеведение», в рамках которого он анализирует свои и чужие ошибки.

Предприниматель из Хабаровска, экс-собственник сети столовых «100ловка» и пиццерий «Пицца Есть!», бизнес-спикер, создатель мастер-класса «Граблеведение – бесценные уроки чужих провалов» и фейсбук-сообщества «Граблеведение. Лайфхакер для бизнеса» . Автор книги «Граблеведение».

Когда на меня начали наседать кредиторы, они все, как один, крутили пальцем у виска. Выяснилось, что ни у компании, ни у меня не было никаких запасов, никакой «подушки», никаких сбережений.

Если честно, это и для меня стало большим откровением. Я не мог понять, зачем мы работали всё это время и куда утекли все деньги, которые к нам приходили и которые мы зарабатывали?! Ни у компании, ни у меня не оказалось не то что каких-то более-менее серьёзных активов или сбережений, а даже каких-то элементарных заначек. Мы во всём были зависимы – от аренды, от оборудования, которое практически всё было в залоге, а сами - кроме человеческих и интеллектуальных ресурсов - мало что собой представляли.

Когда прошли первые сумасшедшие волны давления, когда можно было хотя бы голову начинать поднимать, когда телефоном стало возможно пользоваться более двух часов – и он не разряжался от бесконечных звонков, когда вообще появилось какое-то свободное время и силы думать, то меня начал всё больше занимать вопрос – как вообще создаются капиталы, запасы, «подушки безопасности». Бесполезно спрашивать, почему я не думал об этом раньше, – не уверен, что каждый читающий делает это сам и регулярно.

До этого времени я мыслил достаточно просто – вот есть моя компания, есть мои достижения, у меня есть определённый доход, который больше, чем у других, и я вот его использую чтобы приобретать блага жизни. Захочу больше благ – нужно просто или больше работать, или же взять, например, кредит, и получить блага сейчас. Всё просто: больше компания – больше доход.

Но ситуация оказалась такова, что как такового капитала не было вообще, а ещё и образовалась куча долгов. Начал разбираться: как же так, неужели так у всех – если не сезон или бизнес временно забуксовал, то всё – нет денег?

С удивлением обнаружил, что, оказывается, существует такая вещь, как создание активов, которые приносят деньги независимо от вашего участия. Такими активами могут быть недвижимость, инвестиции, бизнес, в конце концов. И чем больше этих самых активов, и чем больше они диверсифицированы, в тем большей финансовой безопасности вы находитесь.

А бизнес - помимо всех радостей самореализации – это ещё и отличный инструмент для создания активов.

Я не буду сейчас углубляться в рассказ о создании активов, финансовом планировании и прочем, перечислю лишь те книги, которые помогли лично мне в этом разобраться, и которые произвели наибольшее впечатление. Искренне рекомендую их прочитать всем, независимо от уровня финансовой грамотности и ситуации в бизнесе:

• Бодо Шефер - «Путь к финансовой свободе»;
• Джордж Клейсон - «Самый богатый человек в Вавилоне»;
• Константин Бакшт - «Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы, и управлять своей судьбой»;
• Владимир Савенок - «Составление личного финансового плана»;
• Владимир Савенок - «Инвестировать просто».

Это must read, который перевернёт мозги в том случае, если вы ещё не погружались в тему создания капитала и финансовой грамотности. Причём, категорически не имеет значения, кто вы – предприниматель, руководитель, наёмный сотрудник или фрилансер.

Мне очень понравился описываемый в одной из книг пример: некий бездомный, просивший ежедневно милостыню, в конце каждого дня сдавал деньги в банк напротив того места, где он сам располагался. Над ним смеялись все, кто знал его маленький секрет. А он то ли через шесть, то ли через восемь лет купил себе квартиру. Дело было в Москве. Единый знаменатель, проходящий через все книги, – неважно, сколько вы откладываете или инвестируете, важна регулярность этих действий.

Обращаю внимание, что до последнего времени я считал подобные темы скучным занятием, которое нужно только бухгалтерам, или финансистам. И был удивлен своему открытию, что этими книгами можно зачитываться, что они интересны и даже захватывающи.

Возвращаясь к финансовой «подушке безопасности»: я убеждён, что она крайне необходима любому предпринимателю, человеку, бизнесу. Во–первых, её создание дисциплинирует: вы понимаете, что каждый месяц необходимо отложить определённую сумму или определённый процент от дохода или оборота. Во–вторых, для определения суммы «подушки» или этого процента вам необходимо начать считать деньги. И это тоже большой шаг вперёд.

Иногда в предпринимательстве даже не считают: есть деньги – хорошо, нет – плохо. Как сказал мне однажды поставщик–китаец: мы берём бухгалтера только тогда, когда деньги начинают вываливаться из карманов, и мы понимаем, что сами уже не справимся.

В-третьих, эта «подушка» может являться накоплением для важной цели – например, на модернизацию производства или инвестиций в недвижимость. В-четвертых, это то, что может помочь вам встать на ноги в случае, если что-то случится с бизнесом.

В чём создавать «подушку безопасности» – это уже дело каждого, нужно научиться определять допустимые риски: кто-то держит в валюте в банковской ячейке, кто-то в ценных бумагах, кто-то на депозите.

У «подушки» должно выполняться одно важное условие – она должна быть быстро доставаемой или конвертируемой в деньги. Это те средства, которые могут понадобится срочно, и вкладывать их во что-то неликвидное смысла нет.

…Если откатиться назад, и смоделировать ситуацию – а что, если бы в момент проблем в бизнесе у меня был некий запас денег, то стало бы мне легче?

Ответ: как минимум, я бы взял на один-два кредита меньше, и, думаю, более тщательно подошёл бы к расходованию денег, которые накапливались продолжительное время. Я бы постарался более вдумчиво оценивать ситуацию и риски. А не так, что очередная дыра просто закрывалась заёмными деньгами.

Поэтому обратите внимание на свой бюджет и распределение прибыли; поверьте, финансовая «подушка безопасности» - в любом виде и размере - не помешает никогда. Возможно, именно с неё начнётся создание капитала в значимом его смысле.

Почитал ваш журнал и книги Роберта Кийосаки и впервые задумался о финансовой «подушке» на 6-8 месяцев. Но не могу решить, как лучше хранить эти деньги. Куда их вложить, чтобы можно было быстро снять наличные, если вдруг что-то случится? И еще надо, чтобы деньги не «съела» инфляция - и вообще лучше бы без рисков.

Мои варианты такие:

1. вложить в ОФЗ , но есть вероятность, что цена облигации может просесть. Покроет ли накопленный купонный доход убытки? А то я хорошо помню 2008 год;
2. купить еврооблигации или казначейские облигации США . Но еврооблигации крупных эмитентов жутко перекуплены, и не уверен, что можно быстро их продать в случае чего;
3. вложить в ETF . Но в какой? Последние несколько лет они все росли;
4. купить акции крупного эмитента, причем не перекупленные.

Роберт Кийосаки в своих книгах пишет: «Инвестиция, в которой от тебя ничего не зависит, - плохая инвестиция». Во всех вышеперечисленных вариантах от меня ничего не зависит.

Так как хранить эти деньги?

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности) - это деньги на случай финансовых затруднений. Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности : на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.

Важный критерий такой подушки безопасности - возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются. Вы также правильно пишете, что для резерва важна защита от инфляции и отсутствие рисков.

Инвестиции же - это вложение денег для увеличения капитала или создания источника пассивного дохода. Для этого подходит все, что вы перечисляете: акции, облигации, ETF и другие инструменты. Инвесторы выбирают инструменты, исходя из своих целей, сроков вложений, допустимых рисков и так далее.

Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай - слишком рискованно.

Почему резерв не надо хранить в ценных бумагах

Если деньги вложены в ценные бумаги, ими сложнее быстро воспользоваться. Кроме того, стоимость ценных бумаг может не только расти, но и падать - значит, ваш резерв - в зоне риска.

На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же - 1,4 млн рублей на банк.

Можно совместить эти варианты: часть «финансовой подушки» хранить дома наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Даже если у банка отзовут лицензию, в ожидании компенсации вы не останетесь без денег благодаря наличной части резерва.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Денежный запас на случай, если Вы утратите основные источники доходов, или возникнет экстренная ситуация, требующая значительных расходов, называется финансовой подушкой безопасности. Её цель проста - подстраховать Вас в безденежный период, позволив сохранить привычный образ жизни без критических ограничений.

Когда нужна финансовая подушка

Мало кто не задумывался о своей судьбе в случае, если он потеряет работу. Что тогда делать, если новую не удастся быстро найти? Ведь расходы на питание, лекарства, жилье и погашение кредитов останутся даже при нулевом доходе.

Или, не дай Бог, серьезный медицинский диагноз и необходимость дорогостоящего лечения, к сожалению, медицинские страховки покрывают не все затраты. Тогда заранее подготовленный запас денег будет хорошим подспорьем.

Или же просто экстренный ремонт квартиры после затопления. Или замена дорогостоящей техники в случае поломки после гарантийного срока ремонта.

Финансовая подушка - это спасательный круг исключительно для экстренных случаев, Ваша личная страховка денежной безопасности.

Сколько денег должно быть в запасе

Мы уже выяснили, что о финансовой подушке безопасности обычно говорят как о лимите на случай утраты источников существования. Такой себе персональный фонд на случай безработицы. Как быстро Вы сможете найти работу, зависит от Вашей квалификации и востребованности специальности на рынке труда. Иногда поиски затягиваются на месяцы. Поэтому рекомендованный минимум подушки по временным рамкам - от 3 до 6 месяцев. Однако, если Вы хотите чувствовать себя более уверенно в завтрашнем дне, и Ваши доходы позволяют делать более значительные накопления, размер сбережений можно и нужно увеличить.

Чтобы определить размер запаса, придется изучить и проанализировать свои расходы. Сколько средств тратится ежемесячно на жизнь: на питание, оплату коммунальных услуг, садик, питание детей в школе, проезд в общественном транспорте, съем жилья, гигиенические средства? Если Вы не можете ответить на этот вопрос, записывайте все израсходованные семьей средства на протяжении пары месяцев. Не забывайте и о таких нерегулярных, но неизбежных тратах, как покупка одежды и обуви растущим, как на дрожжах, наследникам, лечение сезонных респираторных заболеваний, замена масла, фильтров или шин автомобиля.

Определившись с расходами, умножьте их размер на то количество месяцев, на которое Вы хотите себя обезопасить. Это и будет Ваш неприкосновенный запас.

Где взять деньги для подушки безопасности

Конечно, на фоне экономического кризиса идея что-то откладывать кажется невыполнимой. Как показали прошлогодние исследования аналитического центра НАФИ, более трети россиян обеспокоены нехваткой денег. Однако 40% граждан как не делали сбережений, так и не делают. Только каждая четвертая семья ведет письменный учет доходов и расходов, при этом лишь 7% из них фиксируют все статьи поступлений и трат. Каждая пятая семья вообще не имеет понятия, сколько финансов в их распоряжении ежемесячно и на что они тратятся.

Где найти средства для создания финансовой подушки безопасности?

1. Во-первых, проанализировав список расходов, пересмотрите подход к трате денег. Возможно, Вы подвержены спонтанным покупкам, и в гардеробе месяц за месяцем появляются вещи, которые так ни разу и не одевались? Изучите свой гардероб и определите, чего Вам не хватает, чтобы комбинировать комплекты. Составьте список действительно нужных Вам вещей. Держите его под рукой, чтобы в следующий раз, когда попадете на сногсшибательную распродажу, не покупать то, на что глаз упал, и корить себя потом за пустую трату денег, а сделать выгодное вложение и с удовольствием носить обновку. Закупайте продукты не вечером после работы в дорогих магазинах в центре, а раз в неделю-две в крупных сетевых супермаркетах и на оптовых рынках - так Вы сэкономите не только деньги, но и время. Откажитесь от полуфабрикатов - домашняя еда гораздо вкуснее, полезнее, и при этом дешевле. Изучайте акции, интересуйтесь скидками. В общем, попробуйте экономить.
2. Подумайте над возможностью увеличения доходов. Оцените ситуацию на рынке труда, промониторьте вакансии и размер предлагаемых зарплат. Возможно, Ваша стоимость как сотрудника, давно выросла, а Вы стесняетесь начать разговор с работодателем о повышении зарплаты? Или работаете внеурочно бесплатно? В это время Вы могли бы подзаработать - в службе такси на своем автомобиле, например. Или, может, Вы знаете иностранный язык, печете торты или шьете игрушки? , обеспечивающим существование.

Идеальный вариант - задействовать оба пункта одновременно. Ищите возможности зарабатывать больше и тратить разумно.

Как начать откладывать деньги на "черный день"

Не откладывайте создание финансовой подушки безопасности "на потом". Советую Вам начать заботиться о завтрашнем дне как можно раньше. Да, в первое время будет сложно не идти на поводу собственных прихотей. Но осознание того, что у Вас есть денежный буфер, очень скоро позволит почувствовать себя в безопасности.

А как и сколько откладываете Вы?!